很多人可能没注意到，最近市场上的一些动作，都将影响到我们接下来的钱袋子。
像前两天公布的《三季度货币政策报告》里头，就有个被大家忽略的重要表态：
存贷款市场利率传导效率不高，影响了货币政策的调控效果，同时也限制了货币政策的操作空间。
这话啥意思呢？
说白了，就是央妈觉得银行当前降利率的动作出现了问题，影响了接下来救市的效率。
所以接下来央妈一定会进一步整治利率市场，并且是从低利率往更低利率，甚至0利率去走。
而这也意味着，如果你还想靠存钱求稳，事实上你很难求得稳。
很多人不敢相信，超低利率甚至0利率的时代，已经在一步步向我们靠近。
央妈的此番表态，其实就是在做提前预告。
实际上，为什么央妈要出手介入银行降息的节奏？
一方面，在于当前各大国有行降息的力度和速度，跟央妈的政策利率间已经存在了较大差距。
2019-2024年，5年来央妈整体下调了政策利率0.9%，但直到现在为止，定期存款的平均利率却只降到了0.5%；
相反，贷款的平均利率却已经降到了1.9%。
而这种差距的扩大，导致的最直接后果就是：
一些大企业因为资金能力更雄厚，会在这其中玩套利，那么苦的就是中小企业，融资渠道变窄，资金一短缺，那么发展也就越加困难，进一步影响的就是更多人的就业和收入。
当然还有一个，就是让截止目前的救市政策效果直接减弱，尤其是房地产市场，产业链条本来就长，如果还拉长周期，这一盘棋要扭转也会变得越加困难，这显然不是上面愿意看到的。
另一方面，还在于银行的净息差。
我之前说过，银行的一部分利润是息差。
也即吸纳储户的利率和放贷出去的利率差，相当于你不消费，一批人也会拿你的钱去消费和投资。
最后如果物价上涨，而你要替他买单。
但问题就在于，当前我们虽然有在稳步推进物价上涨，但因为这个利率差并没有被拉大，所以即便物价被推动着温和上涨了，也仍然导致大家会更倾向于存钱而不是花钱，而这显然跟我们当下拉内需的大方向是冲突的。
这就导致，央妈为了刺激大家更多把钱拿出来消费，今年以来就一直在对LPR作超预期的调整，包括近期甚至开始启动房贷利率的重定价周期，让更多人享受到浮动利率。
只不过，考虑到银行的息差压力，目前的政策利率明显还是收了劲的，也即央妈为了维稳银行的净息差，不敢更大力度地去推进降息来跟进救市。
所以央妈此番的表态，就是在表明：
1、未来，存款利率会无下限地下调，大部分人的存款成本都将越来越大
按照上面存款利率与政策利率整体齐平的原则，如果接下来啥都不变，那么存款利率至少还有0.4%的下调空间。
虽然具体会下调多少还未知，但可以肯定的是，银行往下压存款利率的幅度可能会比以前更足。
而要知道，我国银行最新的整存整取利率已经调整为最高5年期的1.8%；已经来到了建国以来的最低水平；
继续处于下行期的话，显然居民存款的机会成本就是会越来越大的。
2、未来还是会继续降息，只是这也意味着，你要更客观地去看待自己的收益回报率
当下，正处于我们和老美博弈的周期。
而它们降息，对我们来说，肯定是一个重大的利好。
比如资金会进一步流出，聚集到我们这边，那对于我们国内资产来说，也会迎来止跌回升。
比如这也会给我们降息提供更大的操作空间，压力小了，还能往下走一走。
前不久刚刚公布的10万亿化债方案救市，重点在“稳”不在“刺激”，就是央妈下一步降息的关键推动力。
除非接下来财政方面做出超出预期的刺激，否则继续降息的势头肯定是不会变的。
那么，在这种形势下，你要考虑的就是，我们很快将被卷入一个超低利率甚至无限接近于零利率的新环境。
而低利率又将会导致低收益的情况下，你又能不能找到收益仍然比较可观的资产。
实际上，在我目前所收集的数据中，就发现有一些收益回报率在未来有潜力跑赢银行5年期存款利率的标的。
当然，这不是说让你就不存钱了，而是你要知道：
一边是确定的长期性的低利率环境，一边又是确定的通胀预期；
你要想存钱，就得讲究方法。
因为环境一变，很多投资逻辑也会跟着变化。
很多人关心明年的走向，到底会走向通胀还是持续通缩，普通人除了存钱，又能做哪些可观的资产配置？
当下收益率超过银行存款的投资选择有哪些？是股票、国债还是楼市？
那么，在长期的低利率环境下，我们普通人又该如何应对呢？
首先，还是得先搞清楚低利率的本质。
刚刚前面也说过，低利率大通胀会成为我们未来长期性的一个结果。
但为什么我们现在体感却还是通缩？因为钱根本就还没有大量地流出来呀。
所以你会看见，从去年以来，大家长就一直在加杠杆，而这一波又一波的政策强刺激，为的也是先帮我们去杠杆：
比如从去年末发放的1万亿国债、3500亿PSL，到开年的降准、1万亿的流动性资金，到年中的3000亿住房租赁贷款、收储房产去库存，9月底的5000亿平准资金、降息降准降存量利率等等，再加上M2增速在年初就干到了300万亿并且还在增加...
试想一下，这么多的钱如果出来了，市场会怎么样？
当然，我们必须要警醒的是，虽然目前都还只是预期，但随着经济逐渐复苏回暖，未来通胀的时代是一定会到来的。
所以在这种大趋势下，作为普通人，我们不说该不该存钱，但如果你想让自己过得更轻松，至少都要先做好两手准备：
1个，就是留存好一部分的现金。
我们都知道，现在就是处于经济下行的阵痛期，要复苏它一定是缓慢的，所以我们必须还要有可以用于抵御风险的现金流。
尤其是你资金在手的，一定要预留一部分出来，不做别的，就拿来保底。
但要注意的就是，你要留存现金做保底可以，但你还要知道该如何做保底更有价值
比如这里我给大家提供一个建议：存定期的话，就最好选择长期。
因为当下的形势已经决定了，未来3-5年加息的可能性是很小的，所以期限永远比利率重要。
所以能存5年就不要存3年，因为3年后你取出来再存，后面2年的利息一定是大打折扣的，甚至很可能是0。
2、关注确定性的资产，因为现金并不为王，现金流才是
啥叫确定性的资产？
就是可以对抗未来通胀周期的优质资产。
无非就是：房产、股票、基金、黄金、保险这些。
比如选择股票、ETF等等，不应该盲目听从别人的建议，而是要发挥自己的优势。
比方说你在主业工作3到5年后，对该行业的理解一定远超行业外的人，那么选择你的主业板块作为你的投资标的，就是一个核心点。
也因此，在当下牛熊转换的周期盲目看空地产板块，又或者盲目看多高科技板块，都是不靠谱的，因为只要你不是在植根于相关行业，都注定会有踏空的风险。
可见，让钱生钱也并非一件易事，关键还得择优选择。
就比如我植根于楼市，我是可以告诉大家，在当下来说，一二线城市的优质房产，也仍将会是普通老百姓在未来最安全的投资品。
不信你去看看大部分富人就知道，他们即便做分散化投资，房产也一定是他们最重要的资产配置。
当然，房子也并不都是好的，更何况我们现在正在走向“好房子”时代的路上，又碰上经济修复的阵痛期，要配置房产，就需要各位有更清晰的认知和判断。
