日前，上海银行股份有限公司（简称“上海银行”）发布公告称，该行深圳分行将宝能地产、宝能投资集团、深业物流集团等“宝能系”企业诉上法庭，要求其偿还借款本金合计73.76亿元及相应的利息、逾期违约金、实现债权所产生的全部费用。

然而，这并非“宝能系”在上海银行的全部债务，目前“宝能系”企业在该行逾期贷款本息总额已超百亿元。宝能集团在上海银行的信贷余额一度高达214亿元，该公司曾被公开举报违法套取265亿元贷款。对此，上海银行两次声明宝能集团相关贷款符合监管规定，该行不存在违法违规放贷。

在贷款业务重仓房地产的同时，上海银行也多次被查获涉房地产贷款违法违规行为，屡屡斩获大额罚单。再加上连续两年半营收持续下滑，净利润止步不前，作为曾经的长三角银行“领头羊”，上海银行如今已全面掉队。

“宝能系”逾期贷款已超百亿

此前，2023年10月，上海银行发布公告称，该行深圳分行已将深圳托吉斯、宝能控股、姚振华诉上法庭，涉案金额约28.01亿元，包括借款本金25.8亿元及相应的利息、罚息、复利，由深业物流、姚振华、宝能集团等承担连带清偿责任。

仅就上海银行上述两次公开的债务纠纷来看，姚振华的“宝能系”企业目前在该行的逾期贷款本息总额就已超过百亿元。此前，2020年初，微信公众号“上海衡源企业”发布署名为徐某的公开信，举报上海银行和宝能集团设局侵吞上海衡源所拥有的百联中环、徐汇滨江项目近200多亿优良资产，且违法套取国有银行265亿元贷款。

随后，上海银行2020年1月两次发布声明，称徐某因身陷债务危机而发布失实言论，该行已第一时间报警；上海银行向宝能授信属正常商业行为，不存在违法违规放贷。根据该公告，宝能集团在上海银行的信贷余额为214亿元，均符合监管规定。

上海银行表示，该行重视规范经营、合规管理，对宝能集团发放的相关授信均有明确用途，并全程封闭操作，不存在贷款资金被额外套取的情况。上海银行自2012年与宝能集团建立信贷关系，除承接衡源企业项目公司相关贷款外，对宝能集团发放的其他贷款余额为135.4亿元，平均利率为5.99%，与该行同期发放的房地产贷款利率水平相当；依据审慎评估原则，抵质押率不超过70%。

相关信息显示，截至今年9月26日，“宝能系”实际控制人姚振华名下合计46条被执行人信息，被执行总金额为439.2亿元；限制高消费264次，涉案总金额303.2亿元。

姚振华旗下的重要平台宝能集团合计有154条被执行人信息，被执行总金额449.7亿元；失信被执行人38次，涉案总金额3092.05万元；终本案件182件，执行标的总金额161.9亿元，未履行总金额144.4亿元。

房地产贷款屡收大额罚单

年报披露房地产行业曾位列上海银行公司贷款第一大行业，尽管经过连续多年压降，截至2023年末，该行房地产行业贷款余额仍旧高达1231.36亿元，在总贷款中占比8.94%，仅次于租赁和商务服务业，排名第二位；该行房地产行业不良贷款余额为26.00亿元，不良贷款率为2.11%。

除“踩雷”宝能地产外，上海银行还“踩雷”恒大集团，虽然没有披露具体金额，但在2019年~2020年间该行均出现在恒大集团主要来往的银行之列。在频频“踩雷”房地产的同时，上海银行还多次被查获房地产贷款违法违规行为，屡屡斩获大额罚单。

2024年8月，上海银行深圳分行被监管部门查获“房地产贷款未按项目进度放款、贷后管理不到位”、“贷款资金对接本行到期不能兑付的理财产品”、“以贷款资金转存存单，并以存单质押发放贷款”等多项违法违规行为。国家金融监督管理总局深圳监管局对该行处以没收违法所104.23万元，并罚款368.47万元重罚。

同日，上海银行深圳分行时任市场二部总经理马卡凡、公司业务部副总经理（主持工作）黄培强、业务部授信部总经理赵立武、天安支行行长刘锋、福莲支行行长黄河等多名高管人员被追究了违法违规责任，分别被处以警告和数额不等的罚款处罚。

更大的房地产贷款违规罚单则出现在2020年8月，上海银行被查获“违规向资本金不足、‘四证’不全的房地产项目发放贷款”、“以其他贷款科目发放房地产开发贷款”“经营性物业贷款管理严重违反审慎经营规则”、“押品估值管理严重违反审慎经营规则”等多项违法违规行为。上海银保监局责令上海银行改正，并没收上海银行违法所得27.16万元，罚款1625万元，罚没合计1652.16万元。

长三角银行“领头羊”掉队

公开资料显示，上海银行的前身为上海城市合作银行，成立于1995年12月。上海城市合作银行是在原上海市98家信用合作社和上海市城市信用合作社联社基础上组建而成的，1998年更名为上海银行。目前，上海银行已在上海、南京、深圳、成都等地开设347家分支机构、380家自助服务点，共有在职员工14890人（含劳务派遣人员）。

作为一家立足上海的知名上市银行，2022年以前上海银行在全国的城商行中排名仅次于北京银行，稳居长三角银行“领头羊”地位。但2022年开始，营收和净利润先后被江苏银行和宁波银行超越，如今其排名已下降至第四位。

公开资料显示，上海银行盈利资产规模保持增长，但净息差收窄导致净营业收入下降。2021年~2023年，该行净营业收入分别为562.30亿元、531.12亿元、505.64亿元，拨备前利润分别为435.24亿元、403.22亿元、374.64亿元，净利润分别为220.80亿元、223.18亿元、225.72亿元，净息差分别为1.80%、1.54%、1.34%，成本收入比分别为21.52%、23.02%、24.61%，平均资产回报率分别为0.86%、0.81%、0.76%。

半年报披露，上海银行今年上半年实现净营业收入262.47亿元，同比下降0.43%；实现净利润129.68亿元，同比增长0.88%；成本收入比23.04%，年化平均资产回报率0.82%。截至2024年6月末，该行总资产32233.31亿元，不良贷款余额172.05亿元，不良贷款率1.21%，核心一级资本充足率9.57%。

上海银行由于连续两年半营收下滑，净利润止步不前，给了江苏银行、宁波银行反超机会，导致其长三角银行“领头羊”地位不保。目前，就长江三角洲地区的四家主要城商银行来看，上海银行的总资产规模、所有者权益、存款和贷款规模均小于江苏银行排名第二，净利润已被宁波银行和江苏银行反超排名第三，资本充足率低于宁波银行和南京银行排名第三，不良贷款率1.21%不仅四家银行里垫底，就是放在长三角地区15家上市银行中也是排名倒数第一。作为曾经的长三角银行“领头羊”，上海银行如今已全面掉队。